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商业保险

辛苦多年的生意 总得有人替你守住

每一份商业保单，我都从同一个问题问起：如果下周真出了事，生意的哪一块会立刻停摆？想清楚了，再倒回来一层层搭保障，只保你真正需要的，按真实的风险敞口来定额。

保障的六个层次

六层保障 拼对了就能稳稳撑住一门生意

商业保险通常不是一张保单，而是一整套组合：责任险、财产险、营业中断、专业责任、工程一切险、网络责任，按你生意的真实运作方式拼起来。我对接新西兰主流的商业承保机构，把每一层风险都交给最擅长它的公司；往后每年再陪你过一遍，让方案跟着生意一起长。

iCare Insurance 商业保险沟通，奥克兰
  1. 01 · 责任保险 (Liability)
  2. 02 · 财产损失保险 (Material Damage)
  3. 03 · 营业中断保险 (Business Interruption)
  4. 04 · 专业责任保险 (Professional Indemnity)
  5. 05 · 工程一切险 (Contract Works)
  6. 06 · 网络责任保险 (Cyber Liability)

01

责任保险 (Liability)

你在经营中或因产品问题，给第三方造成人身伤害、财产损失或名誉损害，对方索赔时，由这份保险来承担。

  • 公众与产品责任：来自客户、访客、邻居的索赔
  • 法定责任 (Statutory Liability)：如 Health & Safety at Work 法案下的罚款与抗辩费用
  • 雇主责任 (Employers Liability)：ACC 体系之外的员工伤害
  • 董事与高管责任 (D&O)：董事、高管的个人法律责任

02

财产损失保险 (Material Damage)

为维持生意运转的有形资产（建筑、机器设备、库存、装修）提供保障，应对火灾、盗窃、人为破坏、暴风雨等突发损失。

  • 商业建筑、机器设备、库存、原材料
  • 租户装修、招牌、玻璃、制冷与专业设备
  • 全新重置 (New Replacement)、补偿价值 (Indemnity)、约定价值三种保额结构
  • 自然灾害子限额，用大白话给你讲明白

03

营业中断保险 (Business Interruption)

出事之后生意暂时停摆的那段日子（火灾、洪水、长时间停电、关键供应商断供），帮你付掉固定开支，再补上损失的毛利润。

  • 毛利润损失、持续工资与固定开支
  • 额外营运成本 (Increased Cost of Working, ICOW)
  • 按真实修复周期设定的赔付期 (Indemnity Period)
  • 关键供应商 / 客户 / 公用事业的依赖性保障

04

专业责任保险 (Professional Indemnity)

面向顾问、设计师、咨询、IT 等专业服务行业，保障因专业服务中的疏忽、错误或遗漏而引发的索赔。

  • 专业义务违反 (Breach of Professional Duty) 的民事责任
  • 抗辩与调查费用
  • 追溯期 (Retroactive) 与停业后的延伸保障 (Run-off)
  • 条件允许时，可与网络责任合并承保

05

工程一切险 (Contract Works)

也叫 Construction All-Risks。承保工程项目本身，连同施工期间投入的材料、机械与人工，一路保到工程完工交付。

  • 永久工程、临时工程与现场材料
  • 自有及租赁施工设备
  • 施工过程中产生的公众责任
  • 可按单项目或按年度全险方案安排

06

网络责任保险 (Cyber Liability)

针对数据泄露、勒索软件、商业邮件诈骗等网络事件，既覆盖你公司自身的应对成本，也覆盖你对客户的赔偿责任。

  • 事件响应、取证调查与法律费用
  • 因网络事件造成的营业中断损失
  • 在法律允许范围内的网络勒索 / 赎金支付
  • 客户通知费用、监管机关应对与第三方索赔

流程

商业保险的咨询流程

续保，不是给去年的保单贴个新标签。下面每一步，每年都重新走一遍，让保障跟得上生意的真实变化。

  1. 01

    风险梳理

    我们一起把生意从头到尾捋一遍：经营场所、员工、营收、合同、IT 系统、车辆、设备、你欠谁的钱、谁又欠你的钱。目的是画出真实的风险地图，而不是推销产品。

  2. 02

    市场询价

    我准备一份完整的承保资料 (Underwriting Submission)，提交给适合你行业的新西兰商业承保公司。你拿到的是同口径对比，而不是三本宣传册。

  3. 03

    方案建议

    我会写一份不绕术语的建议书，把保额、免赔额、除外责任的取舍讲清楚。最终是否承保由你决定，没有你同意的自动续保。

  4. 04

    续保与理赔

    每年续保时，按生意当下的真实状态重新核对一遍保障。出险时，我会从报案到赔付，全程陪你和理赔员沟通。

行业

我经常服务的行业

没列到的行业也欢迎直接问，保险产品本身大同小异，只是条款措辞和保额要相应调整。

  • 餐饮业：咖啡馆、餐厅、外卖、餐饮服务
  • 零售与批发：实体门店与电商
  • 建筑与各类技工：建筑公司、电工、水管工、分包商
  • 专业服务：顾问、会计师、设计师、IT 公司
  • 制造与轻工业
  • 医疗诊所：牙科、辅助医疗、专科诊所
  • 房产业主：住宅出租组合与商业物业
  • 进出口、分销与小型物流公司

本页内容仅为一般性建议

上述内容仅为一般性介绍。针对你具体生意的方案建议，需要一次一对一的沟通，看你的合同、人员、经营场所等真实情况。iCare Insurance 受新西兰金融市场管理局 (FMA) 监管，归属于一家持牌财务建议机构 (FAP)，我们的 公开披露文件 随时可查阅。

免费 30 分钟沟通

什么值得保 什么不必保 我们一起捋清楚

30 分钟。完全免费，绝不推销，也没有任何投保义务。电话、视频，或在奥克兰当面都可以，中英双语沟通。

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